Opsparing til tre pensioner

Din aldersopsparing er en sum penge, du selv vælger, hvordan du vil have udbetalt. Du kan få den udbetalt i en eller flere portioner, som ratepension eller livslang pension, og den bliver ikke modregnet i din folkepension.

For de fleste medlemmer af Industriens Pension vil det være en fordel at indbetale mest muligt til aldersopsparing. Hvis du betaler topskat nu, og ikke forventer at betale topskat som pensionist, er det dog ikke en fordel at indbetale til aldersopsparing. Læs mere nederst på siden.

Du betaler skat af indbetalingerne til aldersopsparing , og derfor er udbetalingerne fra aldersopsparing skattefrie. Det er Industriens Pension, der sørger for at betale skat af din aldersopsparing.

Indbetaling
som udgangspunkt sætter vi mest muligt af din indbetaling ind på din aldersopsparing. I 2024 må du maksimalt indbetale 9.100 kr. om året. Hvis der er mindre end 7 år til, du når din folkepensionsalder, må du indbetale op til 58.900 kr.

Hvis du også indbetaler til aldersopsparing andre steder, er det vigtigt, at du giver os besked. Læs mere nederst på siden.

Valgmuligheder ved aldersopsparing
Din aldersopsparing er en fleksibel opsparing, som du kan tilpasse efter dine behov, både mens du sparer op, men også når du skal have din opsparing udbetalt.

Dine valgmuligheder ved indbetaling

• Du kan fravælge aldersopsparing
• Du kan vælge, at der skal mest muligt ind på din aldersopsparing
• Du kan vælge et andet indbetalingsbeløb til din aldersopsparing

Dine valgmuligheder ved udbetaling

• Du kan vælge at få din aldersopsparing udbetalt på en eller ad flere omgange
• Du kan vælge at få din aldersopsparing udbetalt som ratepension, hvis din opsparing er over 100.000 kr.
• Du kan vælge at få din aldersopsparing udbetalt som livslang pension, hvis din opsparing er over 100.000 kr.
• Du kan vælge en kombination af ovenstående.

Uanset hvad du vælger, så vil udbetalingen være skattefri og ikke indgå i beregningen af folkepensionens pensionstillæg.

Ingen modregning i folkepension
Når du får udbetalt pension, kan det påvirke, hvad du (og eventuel partner) kan få udbetalt af ydelser fra det offentlige, herunder pensionstillægget til folkepensionen. Modregning i offentlige ydelser afhænger af din (og eventuel partners) indkomster og formue.

Udbetaling af aldersopsparing bliver ikke modregnet i hverken folkepensionens grundbeløb eller i pensionstillægget. Det gælder også, hvis du vælger, at din aldersopsparing skal udbetales som ratepension eller som livslang pension.  

Indbetaler du til aldersopsparing andre steder?
Hvis du indbetaler til aldersopsparing andre steder, så er det vigtigt, at du giver os besked. Der er nemlig en skattemæssig grænse for, hvor meget du må indbetale til aldersopsparing hvert år. Overskrider du denne grænse, skal du betale en afgift til staten. 

Der opkræves automatisk 20 % i afgift af det indbetalte beløb, der overstiger grænsen. Hvis der er fem år eller mindre til folkepensionsalderen, så opkræves der 40 % i de tilfælde, hvor der allerede er startet udbetaling af ratepension eller livslang pension. 

Dog er der mulighed for at få en ”rabat” på afgiften og få den nedsat til 4 %. Men det kræver, at man året efter overfører den del af det indbetalte beløb, der overstiger grænsen, til en ratepension eller livslang pension. Det er en forudsætning, at der er plads til det overskydende beløb på den pensionsordning, som der overføres til.

Du giver os besked ved at benytte selvbetjeningen ’Aldersopsparing eller ratepension hos andre selskaber’ på ’Min side’.

Aldersopsparing og topskat
Indbetaling til aldersopsparing kan, i modsætning til fx indbetaling til ratepension og livslang pension, ikke trækkes fra i skat. Med højere indbetaling til aldersopsparing bliver risikoen for at skulle betale topskat derfor også højere. Hvis du i stedet vælger at prioritere indbetaling til ratepension eller livslang pension, udskyder du beskatningen, til du går på pension. Det kan være en fordel, hvis du til den tid ikke regner med, at du skal betale topskat.

Eksempel: Hvis du er 44 år, kommer du - med de nye regler - til at indbetale 9.100 kr. Det vil hæve din skattepligtige indkomst med 15.167 kr. i forhold til, hvis de samme penge var blevet indbetalt til ratepension eller livslang pension. Hvis du ligger tæt på topskattegrænsen, bør du derfor i stedet overveje at indbetale til enten ratepension eller livslang pension.

Hvis du vil fravælge aldersopsparing, kan du benytte selvbetjeningen ’Tilpas din aldersopsparing’ på ’Min side’. Hvis du er i tvivl om, hvorvidt det er en god ide for dig at indbetale til aldersopsparing, så ring til os på 70 33 70 70.

Aldersopsparing og efterløn
Hvis du indbetaler til efterløn og forventer at benytte efterlønsordningen, så skal du være opmærksom på, at aldersopsparing giver modregning i efterløn. Det er størrelsen på depotet af aldersopsparingen, der afgør modregningens størrelse. Modregning i efterløn bestemmes af din formue, og her tæller aldersopsparing altså med, sammen med din øvrige opsparing til pension. 

Hvis du har spørgsmål til efterløn, så skal du tage kontakt til din A-kasse, der tager sig af spørgsmål om efterløn.

Brug for hjælp?
Er du i tvivl om din aldersopsparing, så sidder vi klar til at hjælpe dig på telefon 70 33 70 70, eller du kan skrive til os her.

Din ratepension udbetales hver måned i 15 år. Men du kan selv ændre perioden, hvis du foretrækker en kortere eller længere udbetalingsperiode. Du får fradrag i din skattepligtige indkomst for indbetalinger til ratepension, og du bliver først beskattet, når pensionen udbetales. 

Indbetaling
For de fleste medlemmer af Industriens Pension vil det være en fordel at indbetale mest muligt til aldersopsparing. Som udgangspunkt bruger vi derfor dine indbetalinger til at indbetale maksimalt til aldersopsparing. Den resterende del af indbetalingen bliver fordelt ligeligt mellem ratepension og livslang pension.  

Du kan vælge at indbetale mindre eller slet intet til aldersopsparing og dermed indbetale mere til ratepension og livslang pension. Denne mulighed kan være en fordel, hvis du betaler topskat eller ligger tæt på topskattegrænsen. Læs mere om aldersopsparing og topskat under punktet aldersopsparing.

Du får skattefradrag for indbetalinger til ratepension, men der er en grænse for, hvor meget du må indbetale, hvis du vil opnå det fulde skattefradrag. I 2024 er denne grænse på 63.100 kr. om året.

Du får også et ligningsmæssigt fradrag, så fradraget er lidt større end indbetalingen.

Du kan oprette en ekstra ratepension, hvis du vil indbetale mere. 

Indbetaler du mere til ratepension i Industriens Pension end den skattemæssige grænse, overfører vi automatisk det for meget indbetalte beløb til din livslange pension.

Valgmuligheder ved udbetaling
Som udgangspunkt udbetales din ratepension over 15 år, men du kan selv ændre perioden, når du kommer til pensionsalderen, hvis du foretrækker en kortere eller længere udbetalingsperiode. En ratepension skal udbetales over minimum 10 år og skal være helt udbetalt 30 år efter den dato, hvor du tidligst kunne begynde udbetaling af din ratepension.

Hvis du er i tvivl om det giver mening for dig at ændre udbetalingsperioden, så ring til os på 70 33 70 70.

Skat
Du betaler indkomstskat af udbetalingerne fra din ratepension. 

Indbetaler du til ratepension andre steder?
Hvis du indbetaler til ratepension andre steder, så er det vigtigt, at du giver os besked. Du får nemlig skattefradrag for indbetalinger til ratepension, men der er en grænse for, hvor meget du må indbetale, hvis du vil opnå det fulde skattefradrag. I 2024 er denne grænse på 63.100 kr. 

Du giver os besked ved at benytte selvbetjeningen ’Aldersopsparing eller ratepension hos andre selskaber’ på ’Min side’.

Hvis du indbetaler mere end den skattemæssige grænse, kan du få overført det beløb, du har indbetalt for meget, til din livslange pension og dermed opnå skattefradrag for hele indbetalingen. For at vi kan overføre beløbet til din livslange pension skal du udfylde en blanket fra Skatteforvaltningen.

Ratepension og modregning i folkepension
Folkepensionens grundbeløb bliver ikke påvirket af andre arbejdsindkomster. Du kan altså fx arbejde, så meget du vil samtidig med, at du får folkepensionens grundbeløb. Din eventuelle partners indkomst har heller ikke betydning for din folkepensions grundbeløb. 

Hvis du og din eventuelle partner har indkomster ud over arbejdsindkomst – fx udbetaling fra en ratepension – kan folkepensionens pensionstillæg blive sat ned eller bortfalde. I 2024 starter modregning ved 93.400 kr. for enlige og 187.100 kr. for ægtefæller/samlevende.  

Ratepension og efterløn
Hvis du indbetaler til efterløn og forventer at benytte efterlønsordningen, så skal du være opmærksom på, at ratepension giver modregning i efterløn. Det er størrelsen på depotet af ratepension, der afgør modregningens størrelse. Modregning i efterløn bestemmes af din formue, og her tæller ratepension altså med sammen med din øvrige opsparing til pension. 

Hvis du har spørgsmål til efterløn, så skal du tage kontakt til din A-kasse, der tager sig af spørgsmål om efterløn. 

Brug for hjælp?
Er du i tvivl om din ratepension eller om du skal ændre i fordelingen af indbetalingerne til dine tre pensionsopsparinger, så sidder vi klar til at hjælpe dig på telefon 70 33 70 70. Du kan også skrive til os her.

Din livslange pension bliver udbetalt hver måned resten af dit liv – lige meget, hvor længe du lever. Du får fradrag i din skattepligtige indkomst for indbetalinger til livslang pension, og du bliver først beskattet, når pensionen udbetales.

Indbetaling
For de fleste medlemmer af Industriens Pension er det en fordel at indbetale mest muligt til aldersopsparing, da aldersopsparing ikke påvirker beregningen af offentlige ydelser som folkepension og ældrecheck i samme omfang som andre pensionsopsparingsformer. Som udgangspunkt bruger vi derfor dine indbetalinger til at indbetale maksimalt til aldersopsparing. Den resterende del af indbetalingen bliver fordelt ligeligt mellem ratepension og livslang pension.

Du kan vælge at indbetale mindre eller slet intet til aldersopsparing og dermed indbetale mere til ratepension og livslang pension. Det kan være en fordel, hvis du f.eks. ønsker at drage fordel af skattefradrag ved indbetalinger og sikre løbende og forudsigelige udbetalinger, da indbetalinger til aldersopsparing ikke er fradragsberettigede. Læs mere om aldersopsparing under punktet aldersopsparing.

Valgmuligheder ved udbetaling
Din livslange pension bliver udbetalt hver måned resten af dit liv – uanset, hvor længe du lever.

I modsætning til en aldersopsparing eller en ratepension, så ophører din livslange pension, når du dør. Det betyder, at dine efterladte ikke får udbetalt et beløb fra pensionen.

Hvis du ønsker, at dine nærmeste skal have udbetalt et beløb fra din livslange pension, kan du vælge en garantiperiode. En garantiperiode er en forsikring, som du betaler for. Med en garantiperiode får dine efterladte udbetalt et engangsbeløb, hvis du dør i løbet af den periode, som du har valgt, at garantien skal gælde.

Hvis du vælger en garantiperiode, bliver den månedlige udbetaling fra din livslange pension nedsat med forsikringens pris.

Skat
Du betaler almindelig indkomstskat af udbetalingerne fra din livslange pension, dog ikke arbejdsmarkedsbidrag.

Indbetaler du til livslang pension andre steder?
Du kan sagtens indbetale til livslang pension andre steder. Der er ingen grænse for, hvor meget du kan indbetale til en livslang pension.

Livslang pension og modregning i folkepension
Folkepensionens grundbeløb bliver ikke påvirket af andre arbejdsindkomster. Du kan altså fx arbejde, så meget du vil samtidig med, at du får folkepensionens grundbeløb. Din eventuelle partners indkomst har heller ikke betydning for din folkepensions grundbeløb.

Hvis du og din eventuelle partner har indkomster ud over arbejdsindkomst – fx udbetaling fra en livslang pension – kan folkepensionens pensionstillæg blive sat ned eller bortfalde. I 2024 starter modregning ved 93.400 kr. for enlige og 187.100 kr. for ægtefæller/samlevende.

Livslang pension og efterløn
Hvis du indbetaler til efterløn og forventer at benytte efterlønsordningen, skal du være opmærksom på, at din livslange pension giver modregning i efterløn. Modregning i efterløn bestemmes af din formue, og her tæller livslang pension altså med sammen med din øvrige opsparing til pension.

Hvis du har spørgsmål til efterløn, skal du kontakte din A-kasse.

Brug for hjælp?
Er du i tvivl om din livslange pension, eller om du skal ændre i fordelingen af indbetalingerne til dine tre pensionsopsparinger, så sidder vi klar til at hjælpe dig på telefon 70 33 70 70. Du kan også skrive til os her.

Hvis du dør, inden du har fået udbetalt dine pensioner, får dine efterladte hele din opsparing, uanset hvor meget du har sparet op. For et nyt medlem er beløbet typisk på 300.000 kr., men du kan sætte det op eller ned.

Hvis du dør efter pensionsalderen, får dine efterladte de penge, som du endnu ikke har nået at få udbetalt fra din ratepension. Du kan også sikre, at dine efterladte får en del af din livslange pension, hvis du tilkøber en garantiperiode, når du skal på pension.